股份制商业银行风险评级体系（暂行）（2004年） 3．

3． 信贷风险管理的程序及有效性，是否建立完善的信贷决策程序和制度，包括贷款“三查”制度，风险管理制度和措施能否有效遏制不良贷款的发生（10分）

主要通过对银行不良贷款增量的原因分析，判断信贷风险管理的有效性。